¿Qué es el infraseguro y por qué me pagan menos?
Hay infraseguro cuando la suma asegurada en la póliza es menor que el valor real de lo asegurado. En ese caso la ley permite a la aseguradora pagar el daño en la misma proporción. Si reconstruir su vivienda cuesta 200.000 euros y la tiene asegurada por 100.000, de un daño de 20.000 euros le pagarán 10.000. Es la llamada regla proporcional, que no se aplica si la póliza la excluye, como ocurre en las coberturas a primer riesgo. Además, muchas pólizas de hogar admiten un margen de diferencia sin aplicarla.
Alburquerque Abogados
José Manuel AlburquerqueCómo se calcula
- Se compara la suma asegurada con lo que valían los bienes justo antes del siniestro.
- En el continente, las pólizas suelen tomar lo que costaría reconstruir la vivienda sin contar el suelo, no su precio de mercado. En el contenido, cuenta el valor de los muebles, los aparatos, la ropa y los demás objetos de la casa.
- La proporción se aplica a cualquier daño, aunque sea pequeño. Si la suma asegurada cubre la mitad del valor, le pagarán la mitad de cada daño.
Cuándo no se aplica o se puede discutir
- Si la póliza es a primer riesgo, la aseguradora paga el daño entero hasta la suma asegurada.
- Si la póliza tiene un margen de tolerancia y la diferencia no lo supera. El porcentaje depende de cada póliza.
- Si la póliza permite compensar capitales y lo que falta en el continente sobra en el contenido, o al revés.
- Si en la póliza se fijó de común acuerdo el valor de los bienes. La aseguradora solo puede discutirlo si hubo engaño o si, por error, ese valor es muy superior al real.
Cómo evitarlo
Revise las sumas aseguradas en cada renovación, sobre todo después de una reforma o de compras importantes. Pida también que la póliza se revalorice sola cada año. Si fue la aseguradora o su agente quien fijó la suma después de valorar la vivienda, guarde esa valoración, porque le servirá para discutir la reducción. Y si le aplican la regla, pida por escrito el cálculo y la valoración en la que se basa, para poder discutirla con un perito propio.
Esta respuesta tiene una finalidad didáctica y ofrece una primera orientación sobre la cuestión planteada. Cada asunto presenta circunstancias y matices propios que requieren una valoración individual. Por ello, antes de tomar decisiones con consecuencias relevantes, conviene consultar con un profesional y no basarse únicamente en esta información. El asesoramiento personalizado permite aplicar estas explicaciones al caso concreto y valorar las opciones disponibles con mayor seguridad.