L'assegurança de vida cobreix la incapacitat permanent total o només l'absoluta?
Depèn del que digui la pòlissa. Moltes, sobretot les lligades a hipoteques, només cobreixen la incapacitat permanent absoluta, la que impedeix qualsevol feina. D'altres inclouen també la total, la que impedeix la feina habitual però en permet d'altres. Si la pòlissa només parla de l'absoluta i a vostè li reconeixen la total, en principi no la cobreix. Però si el seu estat real encaixa en la definició de la pòlissa, o aquesta és confusa, hi pot haver marge per reclamar encara que la Seguretat Social li hagi reconegut un altre grau.
Alburquerque Abogados
José Manuel AlburquerqueEls tipus d'incapacitat
- Total. Impedeix exercir la seva professió habitual, però no d'altres.
- Absoluta. Impedeix qualsevol professió o ofici.
- Gran invalidesa. A més, necessita l'ajuda d'una altra persona per a les coses més bàsiques.
Què cal mirar a la pòlissa
- Quines garanties inclou. De vegades la total hi figura com a garantia a part, amb el seu propi capital i la seva pròpia prima. Si la inclou, miri quina professió consta a la pòlissa, perquè sol ser la que compta.
- Com defineix cada incapacitat. Si es limita a fer servir els termes de la Seguretat Social, s'entenen com a la Seguretat Social. Si en té una definició pròpia, compta aquesta.
- Si la definició és més estricta que la de la Seguretat Social, per exemple perquè exigeix no poder valer-se per si mateix o no poder fer cap activitat, els tribunals solen tractar-la com una clàusula limitativa, que ha d'estar destacada i signada a part. I si és confusa, s'interpreta a favor de l'assegurat.
Si li reconeixen la total i la pòlissa exigeix l'absoluta
Comprovi si la seva situació mèdica encaixa en la definició de la pòlissa, que pot no coincidir amb la de la Seguretat Social. Si el seu estat empitjora, pot demanar a l'INSS la revisió del grau a partir de la data que fixi la mateixa resolució i, si li reconeixen l'absoluta, reclamar aleshores. Mentrestant, continuï pagant l'assegurança. Si l'absoluta arriba quan la pòlissa ja no està en vigor, l'asseguradora discutirà la data del sinistre.
Aquesta resposta té una finalitat didàctica i ofereix una primera orientació sobre la qüestió plantejada. Cada assumpte presenta circumstàncies i matisos propis que requereixen una valoració individual. Per això, abans de prendre decisions amb conseqüències rellevants, convé consultar un professional i no basar-se únicament en aquesta informació. L'assessorament personalitzat permet aplicar aquestes explicacions al cas concret i valorar les opcions disponibles amb més seguretat.