Quina diferència hi ha entre un fiador solidari i un avalador?

Question

José Manuel Alburquerque · Accepted Answer

A la pràctica, avalador i fiador s'utilitzen com a sinònims. Tots dos són la persona que es compromet a pagar el deute d'un altre si aquest no paga. La diferència que importa no és en el nom, sinó en si es respon de manera simple o solidària. El fiador simple pot exigir que abans s'intenti cobrar del deutor, mentre que al solidari li poden reclamar tot directament. Un avalador pot ser una cosa o una altra segons el que signi, tot i que en els préstecs bancaris gairebé sempre signa com a solidari. Avalador i fiador La llei parla de fiador i de fiança. Avalador, en sentit estricte, és qui signa l'aval d'una lletra de canvi o d'un pagaré. Però en l'ús comú i en els contractes dels bancs i dels lloguers avalador i fiador volen dir el mateix. Les regles que s'apliquen són les de la fiança del Codi civil comú, que regeixen també a Catalunya perquè el Codi civil de Catalunya no regula aquesta matèria. Una altra cosa és l'aval bancari, en què qui respon és un banc. Sol donar-se a primer requeriment, és a dir, el banc paga tan bon punt li ho demanen, sense entrar a discutir si el deute existeix. Simple o solidari El que canvia la posició de l'avalador és si es va obligar de manera simple o solidària: El fiador simple pot exigir que el creditor cobri abans dels béns del deutor, el que s'anomena benefici d'excussió, sempre que ho demani tan bon punt li ho reclamin i assenyali béns del deutor a Espanya que siguin suficients. Si hi ha diversos fiadors, cadascun respon només de la seva part, el que s'anomena benefici de divisió. El fiador solidari no té aquests beneficis. El creditor li pot reclamar el deute sencer a ell directament, sense adreçar-se abans al deutor ni als altres fiadors. Per saber quin és el seu cas, miri si el document diu que respon “solidàriament” o “com a deutor principal” i si renuncia als beneficis “d'excussió, ordre i divisió”. Si diu el primer, és un fiador solidari encara que el paper l'anomeni avalador. Si només renuncia a aquests beneficis, tècnicament no ho és, però el resultat pràctic és molt semblant, perquè li poden reclamar tot sense anar abans contra el deutor. Miri també si hi ha un límit d'import o de termini. El que conserva el fiador solidari Encara que respongui com si fos un deutor més, el fiador solidari continua sent garant d'un deute d'altri. La mateixa llei parla dels fiadors “encara que siguin solidaris” en regular quan queden alliberats. Per això conserva les defenses pròpies de la fiança: Pot oposar al creditor el que afecti el mateix deute, per exemple que ja es va pagar o que el contracte és nul. Pot quedar alliberat si el creditor dona més termini al deutor sense el seu consentiment. Moltes pòlisses ho donen per consentit per endavant, de manera que cal llegir-les. Queda alliberat si, per un fet del creditor, ja no pot ocupar el seu lloc en les garanties del deute, per exemple si el banc cancel·la la hipoteca del deutor sense haver cobrat. El que pagui ho pot reclamar sencer al deutor. Una altra cosa és signar com a cotitular o coprestatari del préstec. Aleshores el deute també és seu i no d'altri, de manera que no té les defenses pròpies de la fiança, com quedar alliberat si el banc dona més termini sense el seu consentiment. A més, el préstec consta al seu nom com a deute propi a la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, el registre de préstecs i avals que consulten els bancs.